Wat is de impact van mijn studieschuld op een hypotheek?

Veel starters met een studieschuld staan voor dezelfde keuze: gebruik ik mijn spaargeld om mijn studieschuld af te lossen, zodat ik meer hypotheek kan krijgen, of houd ik dat geld liever achter de hand voor het kopen van een huis?

Het lijkt logisch om eerst je schuld weg te werken, maar dat is niet altijd de slimste zet. In dit artikel bespreken we alle overwegingen.

Wat doet een studieschuld met je maximale hypotheek?

Een studieschuld beïnvloedt het maximale bedrag dat jij van de bank kunt lenen. Het bedrag dat jij kunt lenen is afhankelijk van het wettelijke maandbedrag dat DUO berekent op basis van jouw studieschuld (en dus niet op basis van het maandbedrag naar draagkracht!).

Hoe hoger het wettelijke maandbedrag, hoe minder ruimte er overblijft voor hypotheeklasten, en dus hoe lager je maximale hypotheek.

Op internet circuleren veel verouderde of verwarrende berekeningen. De voorbeelden in dit artikel zijn gecontroleerd door een hypotheekadviseur en geven een realistisch beeld van de impact van een studieschuld.

Voorbeeld

Conclusie: Door een studieschuld van €50.000 kon je in dit oorspronkelijke voorbeeld ongeveer €45.889 minder aan hypotheek krijgen.

Zelf jouw situatie berekenen?

1. Ga naar Mijn DUO: Mijn schulden
2. Druk op "Bekijk berekening maandbedrag"
3. Je ziet hier twee bedragen staan. Kijk naar het bedrag 'Berekening op basis van hoogte schuld': dit is het wettelijke termijnbedrag en vul je in de hypotheekberekeningstool in.
4. Ga naar een hypotheektool, bijvoorbeeld Bereken hoeveel je kunt lenen: De Hypotheker en vul hier jouw situatie in.

Wat als je eerst je studieschuld aflost?

Waarom een studieschuld financieel vaak "beter" is dan een hypotheekschuld

Naast het bedrag dat je kan lenen zijn er nog een aantal andere overwegingen bij het kopen van een huis als je de keuze moet maken tussen jouw studieschuld aanhouden en minder lenen van de bank of jouw studieschuld afbetalen en meer lenen van de bank:

• De rente is meestal lager dan bij een hypotheek
  De rente op je studieschuld wordt bepaald door de overheid en ligt meestal lager dan de rente die een bank vraagt voor een hypotheek. Elke euro die je gebruikt om je studieschuld af te lossen, kun je dus niet gebruiken om een duurdere schuld (je hypotheek) te verlagen.
• Je betaalt alleen als je het kunt betalen
  Bij een hypotheek moet je elke maand betalen, ook als je zonder werk zit. Bij DUO werkt dat anders: verdien je weinig of tijdelijk niets, dan kan je maandbedrag zelfs €0 worden.
• Een deel kan worden kwijtgescholden
  Na de aflosperiode wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden. Een hypotheekschuld wordt niet automatisch op dezelfde manier kwijtgescholden. (Zie ook het artikel over kwijtschelding.)
• Vermogensbelasting (box 3)
  Een gewone DUO-studieschuld mag je meestal van jouw bezittingen aftrekken. Alleen het deel van je schulden boven de schuldendrempel is aftrekbaar. Daardoor komt jouw vermogen voor de Belastingdienst lager uit en kun je minder vermogensbelasting betalen. Bij de vermogensbelasting mag je de hypotheek voor je eigen huis meestal niet van je spaargeld en beleggingen aftrekken. Let op: dit is alleen relevant als jouw vermogen (bezittingen min aftrekbare schulden) op 1 januari in 2026 hoger is dan €59.357 per persoon, of €118.714 samen met een fiscale partner.

Een studieschuld betekent meestal dat je minder kunt lenen voor een huis. Extra aflossen is alleen niet automatisch de beste keuze.

Volgende: Een studieschuld verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek?, in het volgende artikel bespreken we of dit handig is. Ontdek in "De risico's van het verzwijgen van je studieschuld" alle overwegingen.