Hoeveel van mijn studieschuld wordt kwijtgescholden?

Veel mensen denken dat ze hun volledige studieschuld altijd moeten terugbetalen. Maar dat is lang niet altijd het geval. Dit artikel is relevant als je wilt weten hoeveel van jouw studieschuld na 35 jaar wordt kwijtgescholden. We bespreken de regels en voorbeelden voor studenten die onder het leenstelsel vallen of die naast hun basisbeurs of aanvullende beurs lenen bij DUO (SF35-stelsel).

Algemene regel:
Je betaalt nooit meer dan 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet.
En na 35 jaar wordt een eventuele restschuld automatisch kwijtgescholden.

Hoe gaat dat in zijn werking?

Je hebt een aflosperiode van 35 jaar. In die periode betaal je maandelijks een bedrag, afhankelijk van je inkomen. Is je schuld na die 35 jaar nog niet volledig afgelost? Dan wordt het resterende bedrag automatisch kwijtgescholden.

Wat is de draagkrachtvrije voet en hoeveel moet jij jaarlijks aflossen?

De draagkrachtvrije voet is het deel van je inkomen waarover DUO geen aflossing vraagt. Je betaalt dus alleen aflossing over het inkomen dat boven deze grens uitkomt.

iKun je op basis van je inkomen maximaal €5 per maand terugbetalen? Dan hoef je die maand niets terug te betalen.

Alleenstaand zonder kinderen:
Draagkrachtvrije voet in 2026: €26.819,42.
Je betaalt alleen 4% aflossing over je inkomen boven €26.819,42 per jaar.

Met partner (samenwonend / getrouwd / samen huis of kind):
Draagkrachtvrije voet in 2026: €38.351,77.
Je betaalt alleen 4% aflossing over je gezamenlijke inkomen boven €38.351,77 per jaar. Deze vrijstelling geldt ook voor een kwalificerende alleenstaande ouder.

Deze SF35-regels gelden voornamelijk voor studenten vanaf studiejaar 2015/2016. Je kunt zelf zien onder welk stelsel je valt door in te loggen op Mijn DUO en naar het scherm 'Mijn Schulden' te navigeren.

Voorbeeldberekeningen

Voor onze voorbeelden gebruiken wij een gemiddeld jaarinkomen van €56.685 over een periode van 35 jaar.

Hoe zijn wij op een voorbeeldinkomen van ~€56.685 bruto per jaar gekomen?

De eerdere globale loopbaanschatting gebruikte deze aannames:

• Startsalaris HBO/WO (fulltime): ~€36k tot €42k in jaren 1 tot 5.

• Midden/late carrière: groeit van ~€50k → €70k (jr 6 tot 20) en ~€65k → €75k (jr 21 tot 35).

• Correcties: niet-werken totaal ~1,05 jaar. Gemiddeld 0,95 fte.

• Gekozen voorbeeldinkomen: €56.685 per jaar.

Voorbeeld 1: Alleenstaand, €56.685/jaar, studieschuld €50.000

Jaarinkomen	€56.685
Draagkrachtvrije voet	€26.819,42
Inkomen boven de voet	€29.865,58iBerekening: €56.685 − €26.819,42 = €29.865,58.
Jaarlijkse aflossing (4%)	€1.194,62iBerekening: €29.865,58 × 4%.
Totale aflossing over 35 jaar	€41.812iBerekening: (€56.685 − €26.819,42) × 4% × 35 jaar = €41.811,81. Afgerond: €41.812.
Kwijtschelding	€8.188iBerekening: €50.000 − €41.811,81 = €8.188,19. Afgerond: €8.188.

In dit voorbeeld is geen rekening gehouden met rente op de studieschuld, maar ook niet met salarisstijging door inflatie. Op basis van deze aannames kun je een goed eerste beeld schetsen. Dit is ook hoe de simpele rekentool op onze website een indicatie geeft.

Voorbeeld 2: startsalaris €65.000, studieschuld €90.000, inflatie 3%, rente 2,70%

• Inflatie/salarisstijging: 3% per jaar

• Rente op studieschuld: 2,70% per jaar

• Startschuld: €90.000

• Startinkomen: €65.000

We nemen aan dat de rente gedurende alle 35 jaar gelijk blijft en dat inkomen en de draagkrachtvrije voet ieder jaar 3% groeien. In werkelijkheid wordt de rente opnieuw vastgesteld en kan de draagkrachtvrije voet wijzigen.

Resultaten:

• Totale aflossing in 35 jaar: €92.339iIeder jaar berekenen we 4% van het inkomen boven de vrijstelling en delen dit door twaalf. De som van alle betalingen is €92.339,09.

• Restschuld na 35 jaar (incl. rente): €87.933 → wordt kwijtgescholdeniZo ontstaat de restschuld na 35 jaar:

Je begint met: €90.000
+ Rente over de hele periode: €90.272,48
− Alles wat je hebt betaald: €92.339,09
= Schuld die overblijft: €87.933,38

Elke maand komt er rente bij je schuld. Wat je die maand betaalt, gaat er weer af.

Wat gebeurt er in de loop der jaren?

• Jaar 1: inkomen €65.000, verplichte aflossing €1.527, resterende schuld €90.884.

• Jaar 2: inkomen €66.950, verplichte aflossing €1.573, resterende schuld €91.745.

• Jaar 3: inkomen €68.959, verplichte aflossing €1.620, resterende schuld €92.582.

• Jaar 34: inkomen €172.402, verplichte aflossing €4.051, resterende schuld €89.734.

• Jaar 35: inkomen €177.574, verplichte aflossing €4.172, resterende schuld €87.933.

In de eerste jaren loopt de studieschuld door de bijkomende rente sneller op dan dat de schuld daalt door jouw verplichte aflossing aan DUO; later daalt de schuld wel, maar vaak niet genoeg om alles volledig af te lossen. Daardoor blijft er na 35 jaar in dit voorbeeld een restschuld over, en die wordt kwijtgescholden.

Voorbeeld 3: startsalaris €50.000, studieschuld €10.000, inflatie 3%, rente 2,70%

Hoe berekent DUO het bedrag?

DUO kiest ieder jaar het laagste van deze twee bedragen:

• Optie A: 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet.

• Optie B: het termijnbedrag dat nodig is om de studieschuld, inclusief rente, binnen 35 jaar volledig af te lossen.

Wat gebeurt er in dit voorbeeld?

Bij deze relatief kleine studieschuld is optie B lager dan optie A. DUO rekent daarom met het lagere termijnbedrag. Zo wordt de volledige studieschuld, inclusief rente, binnen de aflosperiode terugbetaald.

Totale betaling in 35 jaar: €15.394iMet een constante rente van 2,70% en een looptijd van 420 maanden is het maandbedrag vóór afronding 36,651696 euro. Vermenigvuldigd met 420 komt de totale betaling uit op €15.393,71.

Daarvan rente: €5.394

Restschuld: €0. De schuld is volledig terugbetaald; er valt niets kwijt te schelden.i€10.000 + €5.393,71 rente − €15.393,71 betalingen = €0.

Zelf rekenen

Bereken jouw persoonlijke situatie met onze kwijtschelding rekentool. Kies de simpele tool voor een snelle indicatie, of de uitgebreide tool met rente en salarisgroei.

Volgende: Veel starters schrikken als ze horen dat hun studieschuld invloed heeft op hun maximale hypotheek, maar met de juiste strategie valt dat vaak mee. Lees verder in "Hypotheek & je Studieschuld".

← Terug naar DUO-overzicht Hypotheek & studieschuld →