Kwijtschelding van je studieschuld: Hoeveel geluk heeft de "pechgeneratie"?
Veel mensen denken dat ze hun volledige studieschuld altijd moeten terugbetalen. Maar dat is lang niet altijd zo. Als je onder het pechgeneratie-stelsel valt (studenten die zijn begonnen tussen september 2015 en augustus 2023), gelden er andere regels.
En na 35 jaar wordt een eventuele restschuld automatisch kwijtgescholden.
Hoe gaat dat in zijn werking?
Je hebt een aflosperiode van 35 jaar. In die periode betaal je maandelijks een bedrag, afhankelijk van je inkomen. Is je schuld na die 35 jaar nog niet volledig afgelost? Dan wordt het resterende bedrag automatisch kwijtgescholden.
Wat is de draagkrachtvrije voet en hoeveel moet jij jaarlijks aflossen?
De draagkrachtvrije voet is het deel van je inkomen waar DUO geen aflossing op je studieschuld van vraagt. Je betaalt dus alleen aflossing over het inkomen dat boven deze grens uitkomt.
Alleenstaand zonder kinderen:
Draagkrachtvrije voet = 100% van het minimumloon. In 2026: €26.819,42.
Je betaalt alleen 4% aflossing over je inkomen boven €26.819,42 per jaar.
Met partner (samenwonend / getrouwd / samen huis of kind):
Draagkrachtvrije voet = 143% van het minimumloon. In 2026: €38.351,77.
Je betaalt alleen 4% aflossing over je inkomen boven €38.351,77 per jaar.
Je kunt zelf zien onder welk stelsel je valt door in te loggen op Mijn DUO en naar het scherm 'Mijn Schulden' te navigeren.
Voorbeeldberekeningen
Voor een HBO/WO-opgeleide Nederlander hebben wij een gemiddeld salaris van €56.685 bruto per jaar over een periode van 35 jaar berekend.
Hoe zijn wij op een gemiddeld salaris van ~€56.685 bruto per jaar gekomen?
• Startsalaris HBO/WO (fulltime): ~€36–42k in jaren 1–5 (CBS/OCW-data).
• Midden/late carrière: groeit van ~€50k → €70k (jr 6–20) en ~€65k → €75k (jr 21–35).
• Correcties: niet-werken totaal ~1,05 jaar. Gemiddeld 0,95 fte.
• Resultaat: totaal €1.983.964 over 35 jaar → gemiddeld €56.685 p/jr.
Voorbeeld 1: Alleenstaand, €56.685/jaar, studieschuld €50.000
Jaarinkomen: €56.685
Draagkrachtvrije voet: €26.819,42
Inkomen boven de voet: €29.865,58
Jaarlijkse aflossing (4%): €1.194,62
Totale aflossing over 35 jaar: €41.812
Kwijtschelding: €8.188
In dit voorbeeld is geen rekening gehouden met rente op de studieschuld, maar ook niet met salarisstijging door inflatie. Op basis van deze aannames kan je een relatief eerlijke vergelijking maken.
Voorbeeld 2: startsalaris €65.000, studieschuld €90.000, inflatie 3%, rente 2,33%
• Inflatie/salarisstijging: 3% per jaar
• Rente op studieschuld: 2,33% per jaar
• Startschuld: €90.000
• Startinkomen: €65.000
Resultaten:
• Totale aflossing in 35 jaar: €92.339
• Restschuld na 35 jaar (incl. rente): €70.556 → wordt kwijtgescholden
Wat gebeurt er in de loop der jaren?
• Jaar 1: inkomen €65.000, verplichte aflossing €1.527, resterende schuld €90.570
• Jaar 2: inkomen €66.950, verplichte aflossing €1.573, resterende schuld €91.107
• Jaar 3: inkomen €68.959, verplichte aflossing €1.620, resterende schuld €91.610
• …
• Jaar 34: inkomen €172.402, verplichte aflossing €4.051, resterende schuld €73.026
• Jaar 35: inkomen €177.574, verplichte aflossing €4.172, resterende schuld €70.556
In de eerste jaren loopt de studieschuld door de bijkomende rente sneller op dan dat de schuld daalt door jouw verplichte aflossing aan DUO; later daalt de schuld wel, maar vaak niet genoeg om alles volledig af te lossen. Daardoor blijft er na 35 jaar vaak een restschuld over — en die wordt kwijtgescholden.
Voorbeeld 3: startsalaris €50.000, studieschuld €10.000, inflatie 3%, rente 2,33%
DUO kiest altijd het laagste bedrag van:
• (A) 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet, óf
• (B) het bedrag dat nodig is om binnen 35 jaar volledig af te lossen.
• Totale betaling in 35 jaar: €11.572
• Restschuld na 35 jaar: €0 (volledig afbetaald)
Bij een relatief kleine schuld en een redelijk startsalaris wordt de studieschuld volledig terugbetaald.
Zelf rekenen
Bereken jouw persoonlijke situatie met onze kwijtschelding rekentool. Kies de simpele tool voor een snelle indicatie, of de uitgebreide tool met rente en salarisgroei.
Volgende: Veel starters schrikken als ze horen dat hun studieschuld invloed heeft op hun maximale hypotheek — maar met de juiste strategie valt dat vaak mee. Lees verder in "Hypotheek & je Studieschuld".